Займ: как быстро решить финансовые проблемы

В 2025 году на рынке кредитования и микрофинансирования произойдут изменения. Дума приняла закон, согласно которому при оформлении займов и кредитов будет действовать “период охлаждения”. Новый порядок начнёт применяться с 1 сентября 2025 года. Он распространяется на займ от 50 000 руб. и потребительские кредиты от 200 000 руб. Без “периода охлаждения” останутся ипотека, целевые кредиты на образование, рефинансирование, автокредиты и покупки в магазинах.

Когда закон вступит в силу, деньги будут поступать на счёт клиента не сразу, а с задержкой: потребительские кредиты — через 4 часа, займы — через 48 часов. Пока ещё можно быстро получить деньги по старым правилам. Расскажем, как решить финансовые проблемы, не выходя из дома, какие риски учесть и где сейчас самые лучшие условия по срочным займам.

Кто выдаёт быстрые займы

Получить деньги в день обращения можно в банке, МФО, ломбарде, потребительском кооперативе или у частного лица. Займ — это то, что выдаёт микрофинансовая или другая организация, за исключением банков. Кредит — денежные средства, предоставляемые банком. Больше всего предложений на рынке — от микрофинансовых организаций. Они подразделяются на МКК (микрокредитные компании) и МФК (микрофинансовые компании). Для заёмщика разница между ними несущественна, если только он не собирается запрашивать сумму более 500 тыс. руб. МФК могут дать до 1 млн руб., а МКК — до 500 тыс. руб. Таких предложений на рынке очень мало, и все они предусматривают залог авто или ПТС. Гораздо больше займов для физических лиц в категории “до зарплаты”, рассчитанных на массовый спрос, потому что большинство заёмщиков запрашивают не более 50-100 тыс. руб.

Предложения от микрофинансовых и микрокредитных компаний удобно сравнивать на финансовом маркетплейсе, агрегаторе или онлайн-сервисе. Это сайт-витрина, где наглядно показаны параметры каждого микрозайма: сумма, срок, процентная ставка, необходимые документы и требования к клиентам. Условия выглядит похожими, но есть важные детали, из-за которых заёмщики путаются и накапливают просрочки. Рассказываем, как избежать рисков при оформлении моментального займа.

Условия предоставления быстрых займов

Стандартные условия, на которых выдаются “быстрые деньги”:

• сумма — от 1 000 до 100 000 руб.;
• срок — от 1 дня до 1 года;
• процентная ставка — 0% для новых клиентов, до 0,8% — для повторных;
• погашение — одним платежом в конце урока;
• выдача — на карту, счёт, электронный кошелёк или наличными в офисе;
• оплата долга — переводом с карты, счёта, наличными в терминале или банкомате, по СБП.

Детали нужно уточнять — у каждой МФО свои правила.

Как подать заявку на займ: 3 способа решения финансового вопроса

Запросить займ можно онлайн — с компьютера или смартфона, а также по телефону, если такой способ предусмотрен компанией. Рассказываем об особенностях каждого варианта.

Онлайн-заявка на сайте

Наиболее простой и удобный способ — выбрать подходящее микрокредитное учреждение на финансовом маркетплейсе. В карточке с описанием продукта есть кнопка “Подать заявку”, “Получить деньги” и т. д. При нажатии на неё происходит перенаправление на официальный сайт микрофинансовой компании. Это надёжный способ, потому что он исключает риск попадания на мошеннический сайт. Онлайн-сервисы по подбору кредитов и займов работают с соблюдением требований Роскомнадзора.

Процесс оформления заявки:

1. На стартовой странице выберите необходимую сумму и срок, нажмите кнопку для перехода к следующему шагу.
2. Заполните поля в открывшейся форме, ориентируясь на подсказки системы.
3. Загрузите скан-копии или чёткие фотографии документов.
4. Нажмите “Отправить”.
5. Дождитесь решения по заявке. Если оно положительное, сумма будет зачислена на карту, счёт или кошелёк в течение нескольких минут.

Подача заявки в мобильном приложении

Мобильные приложения микрофинансовых и микрокредитных компаний предназначены для тех, кто привык выходить в интернет со смартфона или планшета. Компания, которая предусматривает такой способ подачи заявки, размещает на сайте ссылки на приложения для Android и iOS. Никакие другие источники для скачивания использовать нельзя! Установив приложение, откройте его и следуйте указаниям. Порядок оформления может отличаться в деталях, но суть одна:

• выбираете сумму и срок;
• вносите сведения о себе;
• загружаете копии документов;
• ожидаете СМС-сообщение или пуш-уведомление с кодом;
• подтверждаете, что согласны получить микрозайм;
• ожидаете поступления денег на счёт.

Если не пришло уведомление с кодом, необходимо проверить номер телефона. Иногда сообщения задерживаются по независящим от компании причинам. Перезагрузите телефон. Если не помогло, используйте опцию “Получить код повторно”. При отсутствии результата позвоните на горячую линию и попросите помочь.

Оформление займа по телефону

Во многих компаниях предусмотрена круглосуточная подача заявок по телефону. Номер указан на сайте компании-кредитора. Минус способа — не всегда можно быстро дозвониться, особенно в ночное время. Плюс в том, что не нужно разбираться с заполнением формы. Все шаги по оформлению выполняются совместно с оператором. Решение по заявке становится известно сразу или в течение нескольких минут.

Топ-5 компаний для быстрого решения финансовых проблем

Крупные микрокредитные и микрофинансовые учреждения предлагают подать заявку онлайн и получить деньги не выходя из дома. Новым клиентам доступны микрокредиты под 0%. Рейтинг МФО с самыми выгодными условиями:

1. Webbankir выдаёт до 30 000 руб. на срок до 30 дней. Минимальная сумма, которую можно взять, — 3 000 руб. Оформление по паспорту, возраст заёмщика — от 18 до 100 лет.
2. Компания “Срочноденьги” занимается дистанционным обслуживанием и предоставляет микрокредиты от 2 000 до 30 000 руб., срок — до 30 дней, без % — до 7 дней. Необходимый документ — паспорт, возрастное ограничение — 18-80 лет.
3. В “Бериберу” можно взять круглосуточный бесплатный займ от 4 000 до 30 000 руб. на 21 день. Потребуется только паспорт. Клиент должен быть не моложе 18 лет.
4. MoneyMan предлагает оформить срочный микрокредит на сумму от 1 500 до 30 000 руб. В течение 21 дня проценты не начисляются. Деньги выдаются по паспорту, ограничение по возрасту — от 18 до 70 лет.
5. “Займер” позволяет оформить дистанционно микрокредит в размере до 30 000 руб. Беспроцентный срок — 30 дней. Деньги выдаются по паспорту, заёмщик должен быть не моложе 18 и не старше 75 лет.

На заметку! В одной и той же компании устанавливаются разные сроки для экспресс-займа без процентов и по стандартной ставке. Пример: компания выдаёт деньги на срок до 60 дней, но только 30 из них входят в льготный период. Если заёмщик оформил микрокредит на 30 дней, он должен вернуть весь долг в конце срока, иначе проценты будут начислены с первого дня по стандартной ставке.

Требования к заёмщикам и необходимые документы

Мгновенные займы в день обращения могут получить граждане России, стран бывшего СНГ и других государств, достигшие возраста 18 лет. Отказ с вероятностью 100% возможен, если у заёмщика имеются непогашенные долги с просрочками на крупные суммы. В остальных случаях можно рассчитывать на финансирование. МФО охотно дают деньги в долг пенсионерам, самозанятым, предпринимателям, студентам и даже безработным. В текущих реалиях у многих есть стабильный неофициальный доход. В отличие от банков, многие МФО не запрашивают справок, подтверждающих финансовую состоятельность.

Перечень необходимых документов каждая компания формирует на своё усмотрение. Моментальные займы по паспорту — не миф, и таких предложений на рынке много. Иногда требуется 2 документа, но есть микрокредитные учреждения, которые запрашивают больше. Основные и дополнительные документы, которые могут потребоваться, перечислены в таблице.

Основные	Дополнительные
Паспорт гражданина РФ — фото всех страниц	СНИЛС ИНН Водительское удостоверение Военный билет Свидетельство о браке Пенсионное удостоверение Справка о доходах Загранпаспорт Копии документов на жильё

Чем крупнее запрошенная сумма, тем больше бумаг потребуется. Сканы документов можно загрузить в личном кабинете заёмщика на сайте выбранной МФО. Это позволяет не ездить в офис и получить деньги спустя 5 минут после подачи заявки.

Пролонгация и кредитные каникулы: в чём отличия

Это два разных инструмента, однако многие заёмщики их путают. Пролонгация (продление) — опция, которой могут воспользоваться все клиенты организации, если она предусмотрена. Условия одинаковые для всех.

Пример: МФО выдала гражданину онлайн-займ срочно, на 10 дней под 0,8% в день. Размер займа — 8 000 руб. Через 10 дней сумма к погашению составила 8 640 руб. Воспользовавшись опцией продления, заёмщик перенёс дату платежа на 7 дней. При этом он уплатил начисленные проценты в размере 640 руб., а сумма основного долга осталась прежней — 8 000 руб.

На сколько дней можно перенести дату платежа? Варианты могут быть такими:

• продление на определённое количество дней, одинаковое для всех заёмщиков;
• период пролонгации клиент выбирает сам, из доступного диапазона;
• срок, на который быстрый займ может быть продлён, определяется в индивидуальном порядке.

Кредитные каникулы — период, на который платежи по микрозаймам могут быть приостановлены или уменьшены. Чтобы воспользоваться этой возможностью, заемщику нужно обратиться в компанию и предоставить документы, подтверждающие право на льготу.

Условия, при которых предоставляются кредитные каникулы:

• доход за 2 месяца, предшествующих дате обращения, снизился на 30% или более, и клиент может это подтвердить;
• гражданин проживает в регионе, где произошла ЧС, и его имущество утрачено или повреждено в результате ЧС.

Социальный статус и наличие просроченной задолженности не влияют на возможность оформления кредитных каникул.

Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Информация об оформленных микрозаймах попадает в БКИ, т. к. микрофинансовые организации обязаны её передавать. Когда клиент обращается за мгновенным займом, компания отправляет запрос в Бюро кредитных историй, чтобы проверить его кредитный рейтинг. На основании полученных сведений принимается решение об одобрении или отказе. Если заявка одобрена, заёмщик получает денежные средства. После этого МФО снова обращается в БКИ, но уже для передачи сведений о новом микрозайме, выданном клиенту. До момента погашения кредитор продолжает отчитываться обо всех внесённых платежах и просрочках, если такие случаются. Бюро вносит переданные сведения в кредитную историю и корректирует рейтинг заёмщика.

Факторы, влияющие на КИ:

• оформление займа;
• внесение платежей;
• частичное или полное погашение;
• пропуск платежа;
• образование просрочки.

Если погашать срочный займ вовремя, это не отразится в кредитной истории и может положительно повлиять на кредитный рейтинг. Недисциплинированное поведение и длительные просрочки скажутся отрицательно.

Как взять займ и не оказаться вечным должником: 5 рекомендаций для заёмщиков

Эти советы пригодятся всем потенциальным заёмщикам и помогут не накопить долгов.

Оцените свои финансовые возможности

Независимо от того, где вы планируете оформить экспресс-займ — в МФО, ломбарде, кредитном кооперативе или у частного лица — берите столько, чтобы платёжи были не больше, чем 35% ежемесячного дохода. Учитываются все обязательства: оплата ЖКХ, банковские кредиты, алименты (для плательщиков). По статистике, чаще всех попадают в долговую яму те, чьи ежемесячные платежи составляют 35-40% от дохода и более. Если сомневаетесь в том, что сможете обслуживать долг, уменьшите запрашиваемую сумму.

Разберитесь в особенностях микрозаймов

Микрофинансовые организации лояльнее к заёмщикам, чем банки, но условия микрозайма более жёсткие. Микрокредит не имеет ничего общего с банковским кредитом. Отличается всё: лимиты, сроки, график погашения, начисление процентов. Не отличаются только последствия: когда клиент не платит, кредитор пытается получить свои деньги любыми законными способами. Микрозаймы — это не “таблетка на каждый день”, а “скорая помощь”: прибегать к этому способу решения финансовых проблем стоит только в крайнем случае.

Отнеситесь к выбору компании внимательно

Компания работает легально, если она внесена в реестр Центробанка. Номер свидетельства должен быть указан на сайте микрофинансового учреждения. Обычно он располагается внизу. Проверьте документы компании — их можно найти в одноимённом разделе сайта. Если номер свидетельства совпадает, и кредитор присутствует в реестре, посмотрите на адрес сайта. Он должен начинаться с https://, и все символы должны совпадать с веб-адресом, указанным на сайте Центробанка.

Важно знать! Мошенники часто создают сайты, мимикрирующие под легальные МФО. Чтобы запутать потребителя, они используют редиректы (несанкционированные перенаправления пользователей), применяют в адресе сайта похожие символы, например, “0” вместо “о”. Пользователь думает, что предоставляет данные микрофинансовой компании, а на самом деле — мошенникам.

Если не хочется разбираться с реестром ЦБ РФ, есть другой способ: обратите внимание, как отображается сайт компании в поисковой выдаче Яндекса. Если организация легальная и сайт настоящий, возле ссылки будет синий кружок. Это своеобразный знак качества от Яндекса.

Прочтите договор микрозайма

Читайте текст договора полностью, чтобы не упустить ни одной детали. У всех компаний разные условия выдачи и погашения. Обращайте внимание на полную стоимость кредита, прописанную в договоре, и предельный размер переплаты. Найдите в документе QR-код с подробной информацией о компании. Убедитесь, что все данные соответствуют действительности, а срок действия свидетельства не истёк.

В договор может быть включено условие об обязательной страховке. За неё взимается отдельная плата. В некоторых случаях договор страхования оформляется одновременно с займом. Заёмщик сам сообщает все данные, необходимые для того, чтобы его застраховали. Если после получения денег заёмщик обнаружил, что он застрахован, в течение 14 дней у него есть право расторгнуть договор с СК. Для этого нужно узнать, с какой страховой компанией заключён договор, и обратиться туда.

В договоре может присутствовать условие о комиссии за досрочное погашение. Такого не должно быть. Компания не вправе препятствовать стремлению граждан досрочно погашать долг. Также МФО не могут в одностороннем порядке расторгать договор, если клиент не допускает нарушений, или менять процентные ставки после выдачи займа. Ещё одно ограничение касается валюты. Микрозаймы в России выдаются только в рублях, наличными или переводом на указанные реквизиты.

Не скрывайтесь, если нечем платить

Даже дисциплинированные клиенты могут столкнуться с ухудшением финансовой ситуации. Увольнение, потеря трудоспособности, снижение доходов — всё это становится причиной нарушения сроков. Можно воспользоваться правом пролонгации, но не все компании предоставляют возможность продлевать займ бесконечно. Если просто перестать платить, проценты будут начисляться до тех пор, пока общая сумма начислений не достигнет 130% от тела займа.

Пример: Компания выдала гражданину займ на сумму 12 000 руб. под 0,6% в день. Срок кредитования составил 1 месяц. Через 30 дней заёмщик должен был вернуть 14 160 руб., но он не внёс платёж, и начисление процентов продолжилось. Прошло ещё 187 дней, и сумма долга достигла максимального значения — 27 600 руб. Компания обратилась в суд по поводу взыскания задолженности и процентов по микрозайму.

По закону, МФО может подать иск в суд уже на следующий день после просрочки. В договоре указывается, какие действия будут предприняты для взыскания долга, если клиент перестанет исполнять свои обязательства. Обратите внимание на эти пункты, особенно на возможность безакцептного списания.

Ответы на частые вопросы о быстрых займах

Выдают ли займы индивидуальным предпринимателям и самозанятым?

Заявки от самозанятых граждан и ИП микрофинансовые организации одобряют менее охотно, чем от тех, кто работает в найме или получает пенсию. Решение об одобрении или отказе компания принимает по совокупности критериев. Вероятность получения денег выше, если у заявителя есть в собственности недвижимость или автомобиль, либо в качестве дополнительного документа он предоставляет загранпаспорт.

Могут ли измениться условия круглосуточного займа после оформления?

Когда компания выдала быстрый займ, она не вправе менять условия по нему. Это касается сроков погашения и процентных ставок. Параметры продукта остаются неизменными и в том случае, если организация ликвидирована и право требования перешло к правопреемнику.

Зачем нужна страховка?

Некоторые микрофинансовые учреждения выдают займы при условии, что клиент оформит страховку. Так МФО защищают свои финансовые интересы. Если заёмщик не сможет погасить долг в связи с наступлением страхового события, страховщик покроет убытки. У заявителя есть право выбора:

• застраховаться самостоятельно, без привязки к оформлению займа;
• отказаться от страховки до оформления займа (и не получить деньги);
• купить полис, а после получения займа, пока не истёк “период охлаждения”, обратиться в страховую и расторгнуть договор.

Сколько займов можно оформить одновременно?

По состоянию на январь 2025 г. ограничений по количеству одновременно оформленных микрозаймов нет. Они могут появиться в течение нескольких месяцев. Центробанк планирует реформировать рынок микрофинансирования и уже подготовил поправки. Когда новые правила вступят в силу, новый займ можно будет оформить только через 3 дня после погашения предыдущего. Мера направлена на борьбу с киберпреступностью и защиту граждан от мошенничества.